Le crédit renouvelable
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving ?

On parle de crédit renouvelable car ce type de crédit se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Autrement dit, l'emprunteur dispose d'une ligne de crédit qu'il peut utiliser librement, et cette réserve se reconstitue chaque fois qu'une partie de la somme empruntée est remboursée. Ainsi, la portion de capital déjà remboursée peut être réutilisée avant même d’avoir soldé l’intégralité du montant utilisé à crédit, généralement appelé le montant total dû.
L'emprunteur d'un crédit renouvelable peut demander la réduction du montant mis à sa disposition, la suspension de son droit à utiliser son crédit renouvelable et la résiliation du contrat de crédit.
La durée d'un crédit renouvelable est d'un an et peut être reconduite chaque années.
Les prêteurs ont l'obligation chaque année de consulter le fichier des incidents de paiement afin de vérifier que l'emprunteur ne se trouve pas dans une situation de surendettement.

Avantages du crédit renouvelable

Souplesse d'utilisation : le crédit renouvelable se distingue par sa grande flexibilité. L'emprunteur peut l’utiliser à tout moment, pour n'importe quel type de dépense. Par défaut, les sommes utilisées sont remboursées par prélèvement de mensualités. À tout moment, l’emprunteur peut également effectuer des remboursements anticipés selon son budget, voire rembourser l’encours du crédit en une seule fois. Comme mentionné précédemment, toute partie du capital déjà remboursée peut être réutilisée sans attendre la fin des remboursements.

Réserve réutilisable : la somme d’argent associée à votre crédit renouvelable est réutilisable, même après avoir été remboursée partiellement ou intégralement. L'emprunteur peut ainsi de nouveau disposer d'une somme disponible sans souscrire un nouveau crédit. Il est important de noter que chaque utilisation génère des intérêts jusqu’à la fin du remboursement de l’encours appelé aussi montant total dû.
Voici un exemple :

• Un emprunteur dispose d’un crédit renouvelable de 3.000 euros.
• En janvier, il utilise une première fois 2.000 euros pour payer son déménagement.
• Des premières mensualités de 150 euros commencent à être prélevées, intégrant une part de capital qui reconstitue progressivement le montant disponible de son crédit renouvelable ainsi que des intérêts.
• Quelques mois plus tard, notre emprunteur doit faire face à un imprévu : sa chaudière est tombée en panne et il souhaite la remplacer. Coût des réparations : 1.500 euros.
• Sur son crédit renouvelable de 3.000 euros, notre emprunteur avait déjà utilisé 2.000 euros pour régler son déménagement. Il lui restait donc 1.000 euros disponibles.
• Grâce à ses premières mensualités de remboursement, son crédit s’est reconstitué à hauteur de 700 euros, lui offrant ainsi un montant disponible actualisé de 1.700 euros pour couvrir les réparations de sa chaudière. Il n’a donc pas besoin de souscrire un nouveau crédit ni de puiser dans son épargne s’il souhaite la préserver.

Intérêts uniquement sur la somme utilisée : les intérêts ne sont dus que sur la somme effectivement utilisée. En cas de non-utilisation, le crédit renouvelable ne génère pas d’intérêts, tout en garantissant, à tout moment, la disponibilité d’un montant pour faire face à des imprévus. À noter que, selon le prêteur, il est possible de choisir un crédit renouvelable qui ne pourra être réutilisé qu'une fois le montant total dû entièrement remboursé après votre dernière utilisation. C’est une option proposée par certains prêteurs pour sécuriser le budget de l’emprunteur, mais qui peut réduire l'attrait de ce crédit.

Possibilité de le lier à un moyen de paiement : le crédit renouvelable peut être associé à un moyen de paiement, tel qu'une carte de crédit. Cela permet à l'emprunteur d’effectuer des retraits d’espèce et de régler ses achats directement en magasin ou en ligne avec son crédit renouvelable. Cette carte de crédit complète les autres moyens d'utiliser votre crédit renouvelable, comme les demandes de déblocage par virement.

Les points de vigilance

Coût élevé du crédit : la flexibilité a un coût. En effet, pour le crédit renouvelable, les taux d'intérêt peuvent être élevés. Il est donc important de les comparer à ceux d'autres solutions de crédit, telles que le prêt personnel, un crédit à la consommation unique et ponctuel, souvent souscrit pour financer un projet précis.

Bien gérer son crédit renouvelable : bien que la flexibilité du crédit renouvelable puisse en inquiéter certains, craignant de perdre le contrôle, il reste un outil financier intéressant lorsqu'il est bien géré. Avec quelques règles simples, ce type de crédit peut répondre à de nombreux besoins. Il suffit de l'utiliser de manière responsable en étant vigilant sur plusieurs points : prioriser ses dépenses, se fixer des limites claires, consulter régulièrement son solde et ajuster ses remboursements en fonction de ses capacités pour réduire la durée de remboursement et, par conséquent, les intérêts.

Coût total difficile à calculer : le coût total du crédit renouvelable peut être difficile à estimer. En effet, il dépend de nombreux facteurs, tels que le montant utilisé, le montant des mensualités, les taux d'intérêt et le coût de l'assurance. C’est pourquoi nous vous invitons à consulter régulièrement votre relevé de compte dédié à votre crédit renouvelable pour faire un point sur votre situation.

Déménager : un projet souvent onéreux

Lorsqu’on se lance dans un projet immobilier (achat ou location), le déménagement est une étape indispensable.
Déménager rime souvent avec cartons, organisation et dépenses conséquentes. Frais de location d'utilitaire, main-d'œuvre professionnelle, assurance déménagement... la facture peut grimper rapidement, surtout pour un long trajet ou un volume important à transporter.
Face à ces coûts parfois inattendus, certains fonctionnaires se tournent vers le crédit renouvelable pour financer leur déménagement. Cette solution de crédit, reconnue pour sa souplesse d’utilisation, peut s'avérer utile en cas de besoin urgent de trésorerie ou lorsqu’il est difficile d’estimer un budget précis pour des dépenses à venir.

Crédit renouvelable : fonctionnement et avantages
Avec le crédit renouvelable, vous disposez d'un plafond de crédit défini par votre organisme prêteur que vous pouvez utiliser à votre guise en une ou plusieurs fois. Le remboursement s'effectue ensuite par le biais de mensualités proportionnelles à la somme utilisée, avec la possibilité de faire des remboursements anticipés. Chaque remboursement venant reconstituer en partie votre ligne de crédit disponible.

Voici les principaux atouts de ce crédit :

• Flexibilité d’utilisation : avec le crédit renouvelable, vous disposez d’une ligne de crédit disponible en permanence, utilisable en une ou plusieurs fois et sans avoir à justifier l’utilisation des fonds. Cela en fait une solution adaptée pour répondre à des besoins imprévus ou couvrir des dépenses ponctuelles.
• Bien gérer son crédit : vous pouvez ajuster le montant de vos remboursements selon vos capacités financières, dans le respect d’un minimum fixé par le contrat. Cette souplesse de remboursement permet une gestion plus adaptée en fonction de l'évolution de votre situation.
• Crédit disponible en continu : tant que vous respectez les conditions de remboursement, le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, offrant ainsi un montant disponible à tout moment.
• Pas de démarches répétées : contrairement à un prêt personnel, il n’est pas nécessaire de faire une nouvelle demande à chaque fois que vous avez besoin de fonds. Une fois le crédit renouvelable accordé, il peut être utilisé plusieurs fois dans la limite de son montant disponible.
• Accès rapide aux fonds : le crédit renouvelable permet un accès rapide aux liquidités en cas d’urgence ou de besoin immédiat, sans les délais parfois associés aux autres types de crédit.

En résumé, le crédit renouvelable est particulièrement avantageux pour ceux qui recherchent une solution de crédit réutilisable, surtout pour gérer des imprévus ou financer des petits projets sans avoir à contracter un nouveau prêt chaque fois.

Mais des points de vigilance sont néanmoins à connaître et à surveiller :

• Taux d'intérêt plus élevé : le taux d'intérêt du crédit renouvelable est généralement plus élevé que celui d'un prêt immobilier ou d'un prêt personnel. En conséquence, le montant réellement utilisé à crédit vous reviendra plus cher, ce qui pourrait mettre à mal votre budget sur la durée.
• Gérer de manière responsable son crédit : la facilité d'accès aux fonds et la flexibilité du crédit renouvelable peuvent inciter à y recourir trop régulièrement, entraînant un risque d’endettement continu. Il est important de gérer l’utilisation de ce crédit de manière responsable pour éviter un effet boule de neige.
• Durée de remboursement incertaine : comme les mensualités sont souvent basses et peuvent varier selon le montant utilisé, le remboursement peut s'étaler sur une longue période, augmentant ainsi le coût total du crédit. Une gestion rigoureuse est nécessaire pour éviter des remboursements à long terme qui augmenteraient les intérêts payés. Il faut néanmoins noter que vous pouvez décider d’augmenter le montant de vos mensualités et effectuer des remboursements anticipés de manière à réduire la durée de remboursement et, par conséquent, des intérêts.
• Usage inapproprié pour des projets à long terme : le crédit renouvelable n’est pas adapté pour financer des projets de grande envergure. Pour ces types de projets, un prêt personnel ou un prêt affecté est plus approprié, car ils offrent des conditions financières généralement bien plus avantageuses.

Le crédit renouvelable peut être une solution utile en cas de besoins ponctuels, mais il nécessite une gestion rigoureuse pour éviter des coûts excessifs.

Avant de souscrire à un crédit renouvelable pour financer un ou plusieurs projets (un déménagement, des petits travaux, un mariage, etc.), il est important de comparer les offres et de bien analyser vos besoins et votre budget. D'autres solutions existent, plus économiques et moins risquées :

• L'épargne : si vous avez épargné suffisamment d'argent, c'est l'option la plus économique et la plus sûre pour financer votre projet. Pour connaître les solutions d’épargne proposées par le groupe CSF, cliquez ici.
• Le prêt personnel : le prêt personnel offre un taux d'intérêt généralement plus bas que le crédit renouvelable et permet de fixer un budget précis évitant ainsi les mauvaises surprises. Pour accéder au prêt personnel sélectionné par le Groupe CSF, cliquez là.
• Pour certains projets, comme un déménagement, il existe des aides financières : des aides au déménagement peuvent être accordées par certaines institutions, comme la Caisse d'allocations familiales (CAF) ou Action Logement. Ces aides peuvent alléger significativement le coût du déménagement et vous permettre de recourir moins facilement au crédit.

Avis du Groupe CSF

Le crédit renouvelable peut être une solution de dépannage pour financer certains types de dépenses, comme un déménagement ou pour faire face à des imprévus. Cependant, il est important de l’utiliser avec rigueur et de manière responsable pour éviter tout risque de surendettement. Nous vous conseillons de prendre le temps de comparer les offres, d’analyser soigneusement votre budget et, dans la mesure du possible, de privilégier des alternatives comme l'épargne ou le prêt personnel lorsque cela est faisable.

Célébrer son union est un rêve pour beaucoup, mais la réalité des coûts peut rapidement freiner cet enthousiasme. Entre la robe de mariée, le costume, la salle de réception, le traiteur et le photographe, la facture monte vite, surtout pour les couples qui envisagent une grande fête.
Face à ces dépenses importantes, certains couples se tournent vers le crédit renouvelable comme solution de financement. Accessible et flexible, il peut sembler être une solution de financement adaptée pour organiser un mariage à la hauteur de ses envies.

Les avantages du crédit renouvelable pour financer un mariage
Le crédit renouvelable présente plusieurs avantages pour financer ce type d'événements :

• Flexibilité : il permet de faire face à des dépenses imprévues, telles que la location d'une voiture de luxe, des frais additionnels ou encore des décorations qui n'étaient pas incluses dans le budget initial.
• Disponibilité immédiate : l'argent est accessible sans délai, ce qui peut être décisif pour régler rapidement les prestataires et finaliser les préparatifs à la dernière minute.
• Gestion simplifiée : le suivi du crédit se fait directement via un compte dédié, et les mensualités sont prélevées automatiquement, facilitant ainsi la gestion des dépenses.

Mais une certaine prudence s’impose
Bien que pratique, le crédit renouvelable comporte des particularités qu’il est important de prendre en compte :

• Des taux d'intérêt élevés : comparé à un prêt personnel, le crédit renouvelable affiche des taux d'intérêt plus importants. Si vous financez la totalité de votre mariage avec cette option, cela signifie que le coût total du crédit peut rapidement s'envoler sauf à effectuer un ou plusieurs remboursements anticipés pour réduire la durée de remboursement et le calcul des intérêts.
• Risque de s'endetter davantage : le crédit renouvelable séduit par sa simplicité d'accès, mais cette facilité peut encourager à l'utiliser fréquemment, ce qui peut rapidement augmenter le montant de l’encours à rembourser, et donc les intérêts à payer.
• Remboursements mensuels : que vous utilisiez une petite ou une grande partie de votre crédit, vous devrez rembourser votre encours par des mensualités régulières. Ces remboursements, s’ils ne sont pas bien maîtrisés, peuvent vite devenir contraignant, surtout si d’autres crédits pèsent déjà sur votre budget. Sans un minimum de précautions et de suivi, les mensualités peuvent rapidement déséquilibrer vos finances.

Pensez aux alternatives au crédit renouvelable
Avant de choisir un crédit renouvelable pour financer votre mariage, il est important d'explorer d'autres solutions, souvent plus avantageuses et moins risquées :

• L’épargne : si vous avez suffisamment épargné, cette option reste la plus économique et la plus sécurisée. Vous avez aussi la possibilité d’utiliser une partie de votre épargne et de financer le reste de votre mariage avec une solution de crédit. Découvrez les solutions d’épargne proposées par le Groupe CSF ici.
• Le prêt personnel : avec des taux d’intérêt généralement plus bas que ceux du crédit renouvelable, un prêt personnel vous permet de planifier un budget précis pour votre mariage et d’éviter les mauvaises surprises. Consultez les prêts personnels sélectionnés par le Groupe CSF ici.
• Aide familiale : vous pouvez aussi demander à votre famille un soutien financier sous forme de dons ou de prêts informels pour alléger le coût du mariage.
• Crowdfunding : les plateformes de financement participatif permettent de solliciter des contributions financières de vos proches et amis pour financer une partie de votre mariage.

Avis du Groupe CSF

Le crédit renouvelable peut être une solution à envisager pour financer tout ou partie des frais d’un mariage, à condition de l'utiliser avec prudence et en étant bien informé des bonnes pratiques à adopter. Avant de vous engager, nous vous conseillons de comparer les offres et d'envisager des alternatives comme le prêt personnel ou l’épargne lorsque cela est possible. Un mariage est un événement majeur qui mérite une préparation minutieuse, y compris sur le plan financier, afin d'éviter que des soucis d'argent ne viennent ternir ce jour unique.

Donner un coup de jeune à son appartement ou à sa maison, en effectuant des travaux peut vite devenir un gouffre financier.
Papiers peints, création d’une cloison, peinture, meubles neufs... la liste des dépenses peut s'allonger rapidement, surtout si l'on souhaite un résultat impeccable.
Face à ces travaux parfois onéreux, certains envisagent le crédit renouvelable comme solution de financement. Cette option, accessible et flexible, peut s'avérer tentante pour concrétiser ses envies de changement. On vous en dit plus.

Crédit renouvelable : fonctionnement et avantages
Le crédit renouvelable vous permet de disposer d’un montant défini par votre prêteur, que vous pouvez utiliser librement, en une ou plusieurs fois, selon vos besoins. Vous remboursez ensuite par des mensualités proportionnelles au montant utilisé, avec la possibilité d’anticiper vos remboursements si vous le souhaitez.
Pour des petits travaux de décoration, le crédit renouvelable peut offrir plusieurs avantages :

• Flexibilité : il permet de couvrir des dépenses imprévues liées aux travaux, comme l'achat de peintures supplémentaires ou la location d'outils spécifiques.
• Disponibilité immédiate : l'argent est accessible immédiatement, notamment si une carte de crédit est adossée à votre crédit renouvelable, vous permettant d’effectuer des retraits d’espèces ou des paiements en magasin. C’est un véritable atout, par exemple, pour acheter des matériaux nécessaires et démarrer les travaux rapidement.
• Gestion simplifiée : depuis un espace client dédié, vous pouvez suivre votre crédit renouvelable (montant de crédit octroyé, montant utilisé et disponible, le montant des mensualités prélevées, etc.) ce qui facilite la gestion du budget.

Cependant, certains aspects méritent une attention particulière :

• Taux d'intérêt : le crédit renouvelable présente souvent un taux d’intérêt plus important que les autres crédits à la consommation, ce qui peut alourdir le coût total de l’emprunt et fragiliser votre budget à long terme.
• Gestion responsable : la souplesse et l’accessibilité du crédit renouvelable peuvent inciter à une utilisation trop fréquente, augmentant le risque d’endettement. Il est donc conseiller de l’utiliser avec prudence pour éviter une accumulation des dépenses à crédit.
• Durée de remboursement : avec des mensualités généralement faibles mais variables en fonction des sommes réellement utilisées à crédit, le remboursement peut s’étendre sur une longue durée, augmentant ainsi son coût global. Une gestion attentive est nécessaire pour éviter un allongement excessif de la période de remboursement, qui entraînerait des intérêts trop importants.
• Inadapté aux projets de grande envergure : le crédit renouvelable n’est pas réellement adapté pour financer des projets importants comme la rénovation complète d’un logement. Un prêt personnel ou un prêt affecté, avec des conditions plus favorables, est à privilégier.

Les alternatives possibles au crédit renouvelable :

• L'épargne : si vous avez une épargne suffisante, cette solution reste la plus avantageuse et sécurisée pour financer vos travaux. Vous pouvez aussi choisir de combiner une partie de votre épargne avec un prêt pour compléter le financement. Découvrez les solutions d'épargne proposées par le Groupe CSF.
• Le prêt personnel : avec des taux d’intérêt plus bas que ceux d’un crédit renouvelable, un prêt personnel vous permet de planifier un budget précis pour vos travaux que vous pourrez mieux maitriser. Consultez les prêts personnels sélectionnés par le Groupe CSF.
• Le bricolage : avec un peu de patience et de savoir-faire, il est possible de réaliser soi-même certains travaux, ce qui permet de faire des économies significatives.
• La vente d'objets : en vendant des objets dont vous ne vous servez plus, vous pouvez récolter de l'argent pour financer vos travaux de décoration.

Avis du Groupe CSF

Le crédit renouvelable peut s’avérer utile pour financer des projets de décoration ou des petits travaux. Il doit être utilisé avec une certaine prudence et davantage s’envisager comme une roue de secours financière pour faire face à des imprévus qui ne sont pas rares lorsqu’on réalise des travaux.
Pour le financement de projets plus conséquents, il est recommandé de ne pas écarter d’autres alternatives, comme puiser dans son épargne ou recourir à une autre forme de crédit à la consommation, comme le prêt personnel travaux, plus avantageux en termes de taux d’intérêt et de durée de remboursement.
Gardez à l’esprit que rénover ou embellir son intérieur devrait rester une expérience agréable, sans devenir une source d’inquiétude financière.

Acheter une voiture d'occasion est souvent une nécessité, mais cela peut rapidement devenir un casse-tête financier. Entre le prix du véhicule, les frais annexes et les réparations éventuelles, la facture peut vite s’alourdir, surtout si vous recherchez un modèle fiable et en bon état.
Face à ces dépenses parfois imprévues, certains envisagent le crédit renouvelable comme une solution de financement. À première vue, cette option pourrait s’avérer séduisante pour concrétiser l’achat d’un véhicule d’occasion. On vous aide à faire le point.

Le crédit renouvelable : fonctionnement et avantages
Le crédit renouvelable, également appelé "crédit revolving", est une ligne de crédit mise à disposition de l’emprunteur qu’il peut utiliser en une ou plusieurs fois en fonction de ses projets et de ses besoins. Des intérêts sont alors calculés sur l’ensemble du montant utilisé et chaque remboursement mensuel ou anticipé vient reconstituer, en partie, la ligne de crédit disponible pour un futur usage.

Pour l’achat d’une voiture d’occasion, ce type de crédit peut offrir certains avantages :

• Flexibilité : il permet de couvrir les dépenses annexes liées à l’achat du véhicule, telles que les frais administratifs.
• Accès rapide aux fonds : votre ligne de crédit est utilisable à tout moment, en une ou plusieurs fois, sans avoir à attendre l’approbation d’un dossier de crédit. Un atout non négligeable lorsque l'achat et/ou une prestation de service doivent être conclus rapidement.
• Gestion simplifiée : depuis un espace client dédié, vous pouvez suivre vos remboursements mensuels et/ou anticipés, connaître votre solde disponible, etc.

Les précautions d’usage
Bien que le crédit renouvelable puisse servir en cas d’urgence pour financer une voiture d’occasion ou effectuer des réparations, il est essentiel d’avoir connaissance des points suivants :

• Taux d’intérêt élevé : le crédit renouvelable a généralement un taux d'intérêt plus élevé que celui d'un prêt personnel ou d'un prêt dédié. En conséquence, le coût total du montant emprunté sera plus élevé sur le long terme, ce qui augmentera le budget global dédié à l'achat de votre véhicule.
• Risque d’alourdir votre budget quotidien : en raison de sa facilité d’utilisation et de mensualités qui peuvent sembler abordables, il peut être tentant de recourir au crédit renouvelable de façon fréquente, que ce soit pour financer l’achat d’une voiture, faire le plein, régler des réparations ou des formalités administratives. Cependant, toutes ces dépenses devront être remboursées, avec des intérêts souvent élevés qui augmenteront à chaque nouvelle utilisation. À noter que des remboursements anticipés peuvent réduire la durée de remboursement et donc les intérêts.
• Inadapté pour un achat important : le prix d'un véhicule d'occasion peut varier considérablement selon son âge, son état, ou le modèle. En raison du taux d'intérêt élevé du crédit renouvelable, il est déconseillé d'utiliser ce type de financement pour l'achat d'un véhicule d'occasion à un prix trop élevé, sous peine de se retrouver avec des intérêts trop importants.

Des alternatives plus avantageuses au crédit renouvelable
Avant de souscrire un crédit renouvelable pour financer votre voiture d’occasion, il est important d’évaluer les différentes options de financement possibles :

• Utiliser votre épargne : en fonction du montant de votre épargne, vous pouvez choisir d’en utiliser tout ou partie pour financer l’achat de votre véhicule d’occasion. C’est certainement l’option la plus économique. Elle vous permet d’éviter de payer des intérêts tout en préservant votre budget mensuel. Découvrez les solutions d’épargne proposées par le Groupe CSF.
• Opter pour un prêt personnel : le prêt personnel affiche un taux d’intérêt plus bas que le crédit renouvelable et permet de fixer un budget précis pour l’achat de votre voiture, évitant ainsi les imprévus financiers. Il existe notamment des prêts auto avec des conditions spécifiques.
• Acheter une voiture à petit prix : il est possible de trouver des voitures d'occasion en bon état, bénéficiant d’une garantie, et à des prix abordables, ce qui peut vous éviter de recourir à un crédit ou de devoir faire face à des réparations imprévues. Découvrez ici les voitures d’occasion recommandées par le CSF.
• Privilégier la location longue durée : si vous souhaitez changer régulièrement de voiture sans vous soucier des réparations ou de l'entretien, la location longue durée peut être une solution intéressante. Elle permet de maîtriser son budget chaque mois sans surprise. Profitez des offres de location avec option d’achat disponibles.

Avis du Groupe CSF

Le crédit renouvelable peut être une solution de dépannage ponctuelle pour financer l’achat d’une voiture d’occasion à un prix modéré ou pour faire face à des réparations imprévues. Cependant, pour l’achat d’un véhicule d’occasion récent, dont le montant moyen dépasse généralement 20.000 €, nous vous conseillons d’opter pour une autre solution de financement, comme le prêt personnel, notamment si vous souhaitez préserver votre épargne.