Renégocier ou racheter son crédit immobilier ? Lisez l'avis du CSF.
 

Avis CSF Renégocier ou racheter son crédit immobilier

 

Quelle est la différence entre la renégociation et le rachat de crédit immobilier ?

✔ AVIS CSF - La renégociation de prêt immobilier se fait auprès de la banque qui vous a consenti le prêt. Pour renégocier, il faut avoir un bon profil (ressources, ancienneté dans l’emploi et dans la banque) et se montrer persuasif, par exemple en allant voir un courtier qui fera pour vous le tour du marché. Le rachat se fait si votre banque refuse la renégociation. Vous allez donc à la concurrence. Vous avez déjà une première idée du type de prêt que vous pouvez obtenir grâce au courtier que vous avez consulté. Les banques seront d’autant plus enclines à vous accueillir si votre profil d’épargnant est bon.

Pourquoi renégocier son prêt ?

✔ AVIS CSF - Les taux de crédit immobilier sont toujours très bas, 1.07% de taux moyen en mai 2021. Pour contrer la hausse des prix, de nombreux emprunteurs allongent la durée de leur prêt immobilier. L'avis du CSF est que c'est une bonne idée. Demandez à votre conseiller CRESERFI une simulation sur des durées légèrement différentes, pour jouer sur la mensualité et sur la durée. A noter toutefois, plus la durée du prêt immobilier est longue et moins la mensualité sera élevée. Mais, au final, le coût total de votre remboursement sera plus cher.

Est-il toujours intéressant de renégocier son prêt immobilier ?

✔ AVIS CSF - Oui, si vous avez emprunté à des taux supérieurs d’un point à ceux actuellement constatés sur le marché, et si vous êtes dans le premier tiers de la vie du prêt, période où la part des intérêts est supérieure à celle du remboursement du capital. Idéalement il faut que vous ayez au moins 70 000 € restant à rembourser. Et le différentiel de taux entre votre nouveau prêt et l’ancien prêt doit être au moins de 0,70 point, idéalement de 1 point. Plus le montant restant dû est élevé, moins le différentiel de taux peut être important. Si vous avez pris un prêt sur 20 ans en décembre 2015, à un taux moyen de 2,531 %, vous pouvez trouver un taux sur 15 ans à 1,97 % (données de l’Observatoire du crédit Logement / CSA). Vous gagnerez ainsi en durée de remboursement. 

Faut-il privilégier un prêt immobilier avec une durée moins longue ou des mensualités plus faibles ?

✔ AVIS CSF - Là encore, cela dépend de votre profil. Si vous voulez gagner en pouvoir d’achat, réduisez vos mensualités. Vous serez à l’aise en réduisant votre taux d’endettement. Si vous voulez diminuer le coût de votre crédit, optez pour une durée moins longue, à mensualités constantes. Sinon, vous pouvez profiter de ces taux de crédit très bas pour acheter plus grand. Même durée, mêmes mensualités, mais des mètres carrés supplémentaires.

Et si je veux revendre mon logement dans quelques mois ?

✔ AVIS CSF - Dans ce cas, vous pourrez devoir des indemnités de remboursement anticipés. Ceux-ci peuvent annuler l’effet bénéfique de la renégociation. L’exonération de ces indemnités de remboursement anticipé peut être négociée et inscrite au contrat.

Dernière mise à jour le 30 juin 2021